联合国养老金离职后的两种选择，有什么区别

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联合国养老金离职后的两种选择，有什么区别

一笔钱当场到账，代价是放弃全部后续待遇；另一条要等到退休年龄，但年资留着

上一篇讲养老金怎么计算之后，有读者在留言区问了一个更实际的问题：合同到期离开的时候，账户里那笔钱到底该怎么处理。联合国合办工作人员养恤基金（United Nations Joint Staff Pension Fund）的条例给的是两个选项，条款分别写在第 31 条和第 30 条里。

两者的分岔点是缴费服务满不满 5 年。不满 5 年的，按条例只有一次性提取（Withdrawal Settlement）一种办法；缴费服务满 5 年的，可以在一次性提取与递延退休金（Deferred Retirement Benefit）之间做选择。对多数从实习、志愿人员或者一份两三年合同起步的人来说，落在前一种情形的更多。

一次性提取退的是本人缴款，机构缴的那一部分不在里面

条例第 31 条写得很直接：这笔钱由参加人本人的缴款构成，加上利息，利息按第 11 条定的年利率 3.25%复利计算。缴费服务超过 5 年的，超出的每一年加成 10%，加到 100% 封顶。上一篇里那两个比例正好用得上：本人缴的是应计养恤金薪酬的 7.9%，机构缴的 15.8% 不在这笔钱里。

官网在待遇选项（Benefit Options）那一页给了一个算例：一名参加人缴费服务正好 7 年，本人缴款 33800 美金，复利利息 3229 美金，两项合计 37029 美金；因为比 5 年多出 2 年，加成 20%，也就是 7405.80 美金，一次性提取合计 44434.80 美金。

条款里还有一句常被跳过的话：选了一次性提取，本人与遗属都不再有待遇。也就是说，这一笔钱到账之后，与基金的关系就结算完了 —— 遗属津贴、日后的按月养老金，都不再适用。用这笔钱换的是流动性，付出的是后续全部权益。

要办这一步，基金收的材料是三样：填好并亲笔签名的付款指示（payment instructions），一份政府签发的带照片证件复印件，以及一份本人名下的近期银行对账单。对账单上的姓名与账户信息要与付款指示上的一致，对不上会拖延到账。联合国系统的参加人现在可以直接在会员自助系统里提交，系统会逐步提示要传哪几份。另外两条限制写得很明确：款项不汇往通信地址，也不付给第三方；联合国通行证（Laissez-Passer）不算有效身份证件。

递延退休金要等到退休年龄，提前领取按年减扣

第 30 条的资格条款有两项：离职时未达正常退休年龄，并且缴费服务满 5 年或者更长。选了它，年资就留在基金里，到正常退休年龄开始按月发放；本人要求的话，也可以从达到提前退休年龄那一天起开始领取，但要接受一个终身适用的减扣系数。

提前退休年龄按加入基金的时间分成两档：2014 年 1 月 1 日之前加入的是 55 岁，之后加入的是 58 岁。减扣按缴费年限分级，缴费不满 25 年的是每提前一年扣 6%，年限长的可以降到 4%、3% 甚至 1%，但这几档最多适用 5 年，之后回到 6%。

递延退休金与正常退休待遇还有两处不同。一处是子女津贴不发放，条例第 30 条最后一项写明了这一点；另一处是遗属津贴仍然保留。还有一项限制：只有在正常退休年龄时的待遇标准低于 1000 美金，才可以把它折算成一笔总额，高于这个标准的不给折算。

36 个月这个期限：不做选择，视同选择了递延

条例第 32 条管的是什么时候做这个选择。本人可以申请把付款或者选择推迟 36 个月；推迟之后仍然没有提交付款指示的，或者离职之后 36 个月里既没有申请推迟、也没有提交付款指示的，只要离职时未达正常退休年龄，一律视同选择了递延退休金。

这项默认规则对缴费满 5 年的人是一层保护 —— 忘了办手续，年资不会作废。但它同时意味着，想拿一次性提取的人要主动提交，拖过 36 个月之后再想改，就要走恢复年资（Restoration）那一套复杂得多的流程。

日后回到联合国系统，这段年资还能不能接上

最省事的情形写在第 21 条：离职之后 36 个月之内回到任何一家成员组织、并且期间没有领取过任何待遇，参加资格视为从未中断，缴款继续进同一个账户，离职到重新参加之间算作服务中断期、不计入缴费服务（contributory service）。这种情形不需要本人提交任何材料，由用人单位报给基金。

已经领过一次性提取的人，重新参加之后可以按第 24 条买回先前的缴费服务，办法是把领过的全额加利息退还给基金，可以一次付清，也可以按月分期。这一步有12 个月的时限：重新参加之日起 12 个月之内要向基金表达意向，用的是 PENS.C/1 表。

选了递延退休金的人想恢复年资，要看当初选择的日期。2007 年 4 月 1 日之前的，可以按一比一全额恢复；2007 年 4 月 1 日及以后的，走第 24 条之二，条件是不给基金增加成本，官网自己写的口径是这种恢复通常对本人并不划算。

两条路各自适合什么样的人，其实由还会不会回来这一件事决定。打算继续在国际组织这个方向上走的，递延退休金把年资完整地留在账户里，日后回到任何一家成员组织都接得上；而缴费只有三四年、之后转去别的行业、也不打算再回来的，一次性提取拿到的是一笔可以立即使用的钱。拿不准的那一类人不必现在决定 —— 第 32 条留的 36 个月，本来就是给这种情形准备的。

把这套规则放到职业路径上看，它其实在奖励留在系统里的人。5 年是资格线，25 年和 30 年是减扣系数的分界线，36 个月是回到系统而年资不断的窗口 —— 每一道线都指向同一个方向。国际组织的职业路径普遍是多家机构之间的横向流动，而这套规则按整个系统而不是单家机构计算年资，正好与那种流动配得上。

对起步阶段的人，真正要留意的是第一份合同的长度。两年的定期任用加一次续签，缴费服务就跨过 5 年；而一份合同到期就离开，账户里退回来的只是本人缴的那 7.9% 加利息，机构缴的 15.8% 拿不到。这不是一笔小钱，也是续签值不值得争取的一个具体理由。

正在办离职手续的人，今天能做的一件事：在会员自助系统（Member Self-Service）里跑一次待遇估算，把两条路的数并排看一遍。基金建议在离职前 6 个月之内做这件事，整套离职流程则要提前至少 2 个月启动。